Главная | Автоюрист | Содержание страхового обязательства

Тема 5.Содержание страховых обязательств.


Формы и виды страхования Законодательство регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, организациями, а также страховые отношения между страховыми организациями. Исходя из общего гражданско-правового определения обязательства в силу страхового обязательства одна сторона страхователь обязуется уплатить установленный законом или договором взнос страховую премию , а другая сторона страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события страхового случая произвести выплату страхового возмещения при имущественном страховании или страхового обеспечения — страховой суммы при личном страховании.

Особенности содержания страхового обязательства следует анализировать, характеризуя его формы, объекты, виды, субъекты, их права и обязанности, способы защиты. Выделяются две формы страхования — обязательное и добровольное. Такое деление обусловлено соответствующими юридическими фактами. Обязательное страхование возникает независимо от волеизъявления его участников в силу закона.

Добровольное страхование основано исключительно на соглашении сторон. При обязательном страховании законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать: Закон прямо запрещает возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье п. Обязательное страхование бывает двух видов: Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств государственного бюджета.

Удивительно, но факт! За исключением случаев обязательного страхования, при котором участие в договоре лица в соответствующем качестве становится обязательным. Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечет за собой обязанность страховщика уплатить страхователю выгодоприобретателю страховую сумму.

В настоящее время предусмотрено следующее страхование: Обязательное негосударственное страхование предусмотрено целым рядом федеральных законов: Условия договора, заключаемого при обязательном страховании, не могут быть хуже тех, что определены соответствующим законодательным актом. Если же это все-таки произошло, то лицо, на которое возложена обязанность страхования, несет перед выгодоприобретателем или застрахованным ответственность на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма п. Своеобразной разновидностью обязательного страхования являются требования о наличии соответствующего договора страхования как обязательного условия осуществления той или иной деятельности либо проведения конкретных коммерческих операций.

Фактически обязательное страхование объектов лизинга в агропромышленном секторе при использовании средств федерального бюджета установлено п. Зачастую требуется предоставление соответствующих договоров страхования и как условие выдачи лицензий на определенные виды деятельности. Вместе с тем страхователь может отказаться от проведения страхования без наступления последствий, предусмотренных законом, для случаев неисполнения требований об обязательном страховании — его только могут не допустить к соответствующему виду деятельности.

Кроме того, стороны договора в принципе свободны в выборе условий страховой защиты.

почувствовал Содержание страхового обязательства выслушают

Добровольное страхование осуществляется по усмотрению участников гражданского оборота. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретные условия страхования согласовываются сторонами при заключении договора. Объекты страхования определяются в законе как не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с: Следовательно, в зависимости от объекта страхования специфики страхового интереса различаются и виды страхования.

В настоящее время гл. В рамках имущественного страхования законодатель выделяет, в частности, страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда и по договору, а также страхование предпринимательского риска п. Наличие этого перечня в законе приводит к тому, что некоторые специалисты полагают, будто иных видов имущественного страхования быть не может.

Однако это не так. Как известно, такой оборот применяется в том случае, когда перечисляются не все элементы, а лишь некоторые из них. Другими словами, указанный перечень не является закрытым. При страховании имущества интерес связан с желанием сохранения конкретного имущества здания, транспортные средства и т.

Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:

При страховании ответственности интерес состоит в желании освободить себя от необходимости возмещать причиненный имущественный вред личности или имуществу физического либо юридического лица. При страховании предпринимательских рисков интерес сводится к желанию возместить возможные убытки, возникшие в силу объективных причин либо вследствие неисполнения контрагентом своих обязательств. При личном страховании интерес неразрывно связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью конкретных людей и получением материального обеспечения в случае смерти человека, болезни, снижения или утраты способности трудиться.

Таким образом, при классификации видов страхования общей категорией является наличие имущественного интереса страхового интереса. Наряду с этим установлен перечень интересов, страхование которых не допускается: Договоры страхования таких интересов ничтожны. В зависимости от вида страхования различается порядок определения размера страхового покрытия страховой суммы и объема компенсации. При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости страховой стоимости , если договором страхования не предусмотрено иное п.

В то же время согласно п. На первый взгляд здесь законодателем допущено явное противоречие: Однако подобная сложная правовая конструкция применена для того, чтобы дополнительно защитить интересы страхователей по договорам подобного рода. Если бы законодатель просто ограничился указанием на недопустимость превышения страховой суммы над размером страховой стоимости, то договор, заключенный с нарушением этого правила, являлся бы ничтожным в полном объеме как противоречащий императивной норме закона и соответственно у страховщика не было бы обязанности выполнять его условия о возмещении убытков страхователю при наступлении страхового случая.

Сейчас же такой договор является действительным кроме условия о превышении страховой суммы над действительной стоимостью, причем именно в части этого превышения. Таким образом, по данному договору в случае наступления страхового события страховщик должен будет возместить страхователю понесенные убытки, но в пределах страховой стоимости. В договорах страхования гражданской ответственности и личного страхования страховая сумма определяется по соглашению сторон. При имущественном страховании размер причиненных страховыми случаями убытков доказывает страхователь, компенсация осуществляется страховщиком в пределах обусловленной договором страховой суммы, как уже отмечалось, не превышающей действительной стоимости.

Но есть и еще одно ограничение, вытекающее из самой природы имущественного страхования. Чрезвычайно важно учитывать, что страхование носит компенсационный характер и не должно приводить к получению страхователем дохода. В условиях высокой инфляции, когда значительная часть договоров страхования предусматривает ответственность страховщика по застрахованному объекту в валютном эквиваленте, это правило приобретает принципиально важное значение.

Например, если действительная стоимость автомобиля ВАЗ до финансового кризиса августа г. В связи с этим при угоне автомобиля или тяжелой аварии, приведшей к невозможности восстановления транспортного средства, нередко возникали споры между страхователями и страховщиками о размере возмещения вреда. Страхователи исходя из условий договора страхования, где страховая сумма была выражена в валютном эквиваленте докризисных цен, требовали выплатить им страховое возмещение в размере страховой суммы.

Страховщики, в свою очередь, доказывали, что в связи с резким уменьшением цен в валютном эквиваленте на соответствующие автомобили, страхователи могут восстановить свое право, если получат сумму, достаточную для приобретения точно такого же нового автомобиля. Если же им будет выплачена вся предусмотренная договором сумма, то в этом случае они получат не только компенсацию убытков, но и доход в части превышения выплаченной суммы над стоимостью такого же нового автомобиля.

Судебная практика преимущественно восприняла позицию страховщиков и требования страхователей удовлетворялись в пределах размера фактических убытков. При личном страховании установленная договором страховая сумма может выплачиваться и без причинения вреда, например, при накопительном, страховании долгосрочное страхование жизни.

Страховые выплаты здесь могут быть единовременными или периодическими. Как имущественное, так и личное страхование может быть и обязательным и добровольным. Возможно страхование одного и того же объекта в двух формах. Вообще система медицинского страхования стоит несколько особняком. Фактически она представляет собой схемы оплаты медицинской помощи гражданам в новых экономических условиях. При добровольном медицинском страховании страхователи оплачивают предлагаемые страховыми медицинскими организациями виды медицинской помощи из своих средств.

Размер страховых взносов в этом случае определяется по соглашению сторон и зависит, главным образом, от качества и видов лечебно-профилактической помощи. Когда речь идет об ОМС, страховые взносы за неработающих граждан делают органы государственной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления, а за работающих — работодатели в размере, установленном законодательством. Субъектами страхового правоотношения являются страхователи и страховщики. Страхователями признаются дееспособные физические и юридические лица либо государственные органы и органы местного самоуправления, заключившие со страховщиком договор страхования, в том числе являющиеся страхователями в силу закона.

Участниками страховых отношений могут быть и другие лица. Так, страхователи имеют право заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц застрахованных лиц , а также в пользу третьих лиц выгодоприобретателей.

сможем, Содержание страхового обязательства издаваемых звуков

Застрахованные лица и выгодоприобретатели могут либо совпадать, либо не совпадать. В последнем случае, если речь идет о договоре личного страхования, он может быть заключен только при наличии письменного согласия на это застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае его смерти — по иску наследников п.

В системе ОМС помимо страхователей и страховщиков участвуют территориальные фонды ОМС, которые собирают страховые взносы от страхователей и в свою очередь финансируют страховые медицинские организации в объеме оказываемых ими услуг по ОМС. Сюда же входят медицинские учреждения, которые в соответствии со страховыми полисами ОМС оказывают гражданам лечебно-профилактическую помощь. Страховщиками признаются юридические лица, созданные для осуществления страховой деятельности страховые организации и общества взаимного страхования и получившие в установленном законом порядке лицензию на право проведения страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Лицензированию подлежит деятельность страховых организаций по заключению договоров страхования и формированию специальных денежных фондов страховых резервов для выплаты страхового возмещения или страховой суммы в соответствии с их условиями. Иная деятельность страховщиков, например, консультационная, исследовательская и т. Страховым организациям по закону запрещено непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской видами деятельности п.

Страховые медицинские организации также не могут заниматься другими видами страхования, кроме медицинского. Для страховых организаций Законом установлены обязательные минимальные размеры уставного капитала. Действующее законодательство не оговаривает организационно-правовые формы страховых организаций.

Следует отметить, что ранее предпринималась попытка ограничить организационно-правовые формы для страховщиков только открытыми и закрытыми акционерными обществами как наиболее устойчивыми образованиями, поскольку законодательство не предусматривает возможность выделения из их имущества долей участников. Однако подобный подход был признан неправомерным, так как нарушается право учредителей самостоятельно выбирать наиболее эффективную для их предпринимательского проекта организационно-правовую форму.

Сегодня наиболее распространены среди страховщиков закрытые и открытые акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Лицензии на осуществление страховой деятельности в настоящее время выдаются Департаментом страхового надзора Минфина РФ на основании заявления страховой организации с приложением необходимых документов. Лицензирование производится в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая г.

Общая характеристика страховых обязательств: понятие, виды, содержание, особенности ответственности

Последние лицензируются на основании Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование, утвержденных постановлением Правительства РФ от 29 марта г. Отказ в выдаче лицензии возможен лишь в случае несоответствия представленных документов законодательству, он должен быть аргументированным. Отказ может быть обжалован в суд лицом, подавшим заявку. Обращение в суд возможно и в том случае, когда имеет место необоснованная задержка в принятии решения по заявлению о выдаче лицензии сверх установленных для этого 60 дней.

Особой категорией участников страховых отношений являются посредники — страховые агенты и страховые брокеры. Страховыми агентами чаще всего являются физические лица хотя эти функции могут выполнять и юридические лица , действующие от имени страховщика и по его поручению. На практике это означает поиск клиентов страховых организаций и содействие заключению договоров страхования между клиентами и страховщиком. Страховой брокер — это юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, действующие от своего имени по поручению страхователя либо страховщика.

Удивительно, но факт! Застрахованное лицо - не является страхователем, хотя его интересы страхуются.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров не подлежит лицензированию, но брокеры обязаны определенным образом зарегистрироваться в органе страхового надзора. В соответствии с Временным положением о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 9 февраля г. В связи с возможными конфликтами по этому поводу нужно иметь в виду, что одной из форм защиты гражданских прав служит неприменение судом акта государственного органа, противоречащего закону ст.

Для понимания специфики обязательств и прав субъектов страхового правоотношения необходимо помимо упомянутых усвоить содержание еще ряда основополагающих страховых понятий:

Читайте также:

  • Телефонограмма как отправить
  • Приведет ли превышение скорости света к путешествию в прошлое
  • Договор для сдачи квартиры в аренду на длительный срок образец